Myśląc o kredycie hipotecznym, pierwsze kroki najlepiej podjąć na 3 - 4 miesiące przed złożeniem wniosku kredytowego. Jeżeli nie masz tyle czasu, to powinieneś się śpieszyć. Przyczyny tak wczesnych przygotowań poznasz w kroku trzecim.

Pierwszą i najważniejszą sprawą, przy staraniu się o kredyt hipoteczny, jest dobór odpowiedniego partnera, który pomoże Ci przy kredycie. Nigdy nie ograniczaj się do oferty jednego banku, czy jednego doradztwa kredytowego, nawet w przypadku, gdy bardzo się śpieszysz. To może być najdroższy błąd w Twoim życiu. Musisz mieć porównanie, nie tylko wielu ofert, ale i co najmniej kilku doradców kredytowych. Jako, że doradztwo kredytowe może otworzyć każdy, nawet bez kwalifikacji, to nie ma nic gorszego niż trafić na niewłaściwą osobę.

Najpierw odwiedź dwa banki, żeby się obyć z pojęciami kredytowymi i poznać dwie przykładowe oferty. Ta niewielka wiedza pozwoli Ci ocenić rzetelność doradców kredytowych, do których następnie się udasz, a którzy posiadają w swojej ofercie wiele banków. Powinieneś odwiedzić trzech doradców, czyli razem odbędziesz pięć spotkań. Jeśli uważasz że nie masz na to czasu, to nie czytaj dalej tego artykułu, gdyż takie postępowanie oznacza, że nie chcesz wziąć najtańszego kredytu hipotecznego.

Koniecznie zabierz adres mailowy od każdego doradcy. Pamiętaj również, że spotkania z doradcami są bezpłatne, więc w ciągu kilku godzin za darmo zwiększysz swoją wiedzę, co z pewnością się przyda w dalszych krokach.

Wybierając się na poszukiwania odpowiedniego partnera zapraszamy również do nas, będziesz mieć porównanie w stosunku do innych doradców kredytowych.

Po odbyciu pięciu spotkań przeanalizuj na kartce dokładnie następujące kwestie:
- który z doradców okazał się bardziej kompetentny
- który z doradców przedstawił najszerszą ofertę
- który z doradców zrobił na Tobie najlepsze wrażenie
- w jakich kwestiach doradcy hipoteczni się różnili
- jakie doświadczenie ma dany doradca
- który z doradców, Twoim zdaniem, przygotował najlepszą ofertę kredytową

Po wybraniu, według Ciebie, najkorzystniejszej oferty, czas podjąć kolejny istotny krok, o którym wszyscy zapominają. Wyślij na maila do czterech nie wybranych przez Ciebie doradców Twoją decyzję o wyborze innego doradcy, a także ofertę jaką wybrałeś wraz z argumentami dlaczego akurat tę. Poproś ich o sprawdzenie jej poprawności. Opisz ją najdokładniej jak tylko potrafisz. Jaka jest prowizja, marża, WIBOR/EURIBOR, spread walutowy, okres kredytowania, rata, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych, koszt konta, koszt karty, koszt wcześniejszej spłaty oraz koszty innych ubezpieczeń jeśli występują. Jeśli nie wszystkie koszty zostały Ci podane dowiedz się u wybranego doradcy jakie one są lub dlaczego ich nie ma.

Musisz wiedzieć, że doradcy, których nie wybrałeś posiadają większą wiedzę od Ciebie i znajdą wszystkie braki i niedopowiedzenia w ofercie przedstawionej przez ich konkurenta. Będą starać się Ciebie przekonać do swojej oferty, stąd bardzo wnikliwie przeanalizują każdy szczegół. Dzięki temu dowiesz się, czy wybrany przez Ciebie partner przedstawił Ci poprawną ofertę. Gdyby pojawiły się drobne błędy, to zażądaj wyjaśnień. W przypadku, gdy wybrany przez Ciebie doradca zataił coś poważnego (nie przyjął wszystkich kosztów kredytowych do wyliczania raty lub przyjął niewłaściwe parametry), to znak, że brak mu profesjonalizmu i rzetelności więc nie warto z nim współdziałać.

W tym miejscu niestety drogi czytelniku muszę Cię poważnie zmartwić. Większość ofert, które przygotowywali doradcy kredytowi, a z którymi się zapoznałem zawierały poważne błędy. Najczęstsze i najbardziej wyrachowane, to pomijanie kosztów kredytowych co czyniło ofertę pozornie atrakcyjniejszą od konkurencji. Inne, to obietnica wykonania kredytu w nierealnie krótkim czasie.

Dzięki taktyce opisanej w tym kroku wybrany przez Ciebie doradca będzie wiedział, że ma do czynienia ze świadomym klientem, a Ty będziesz wiedział, że dobrze wybrałeś.

W naszej firmie, aby zostać profesjonalnym doradcą kredytowym trzeba wykonać:
- przynajmniej 20 kredytów hipotecznych w asyście innego profesjonalnego doradcy finansowego,
- spędzić minimum rok na różnego rodzaju szkoleniach,
- zdać 2 trudne egzaminy z zakresu ofert i procedur kredytów hipotecznych wszystkich 28 banków współpracujących z firmą.

Dodatkowo mamy możliwość negocjacji indywidualnych warunków dla klienta. Dysponujemy również bardzo zaawansowanym kalkulatorem, pozwalającym na obliczenie każdego kosztu bankowego, nawet najgłębiej ukrytego, z dokładnością do jednego grosza.

Im solidniej wykonałeś dwa pierwsze kroki, tym łatwiejsze będą dla Ciebie kolejne etapy.

Doradcę kredytowego najlepiej wybrać około 2-3 miesiące przed staraniem się o kredyt hipoteczny i poinformować go o tym. Jest to bardzo istotne, ponieważ z jego pomocą będziesz miał czas, aby przygotować się do kredytu, a skoro go wybrałeś, to z chęcią Ci w tym pomoże.

Są aspekty życia, które możesz zmienić, aby banki traktowały Cię lepiej jako klienta, co może wpłynąć na atrakcyjność oferty. Przykładowo możesz zamknąć niepotrzebne polisy ubezpieczeniowe lub karty kredytowe, które w niektórych bankach przeszkadzają w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Możesz również zmienić strukturę swoich aktualnych zadłużeń, jeśli takie posiadasz lub nawet wykonać tak prozaiczną czynność, jak wymiana przeterminowanego dowodu osobistego. Przykłady można mnożyć, jednak są one tak indywidualne, że ich omówienie jest możliwe jedynie na spotkaniu.

Już na pierwszym spotkaniu doradca powinien przeanalizować z Tobą proces kredytowy, listę dokumentów do zebrania oraz wskazać, na co w niej trzeba zwrócić uwagę i w czym jest w stanie Ci pomóc. Jeśli kredyt hipoteczny przeznaczony jest na budowę, to wniosek kredytowy możesz złożyć wcześniej, ponieważ lepiej czekać miesiąc lub dwa z pozytywną decyzją kredytową na odpowiednią porę do rozpoczęcia budowy, niż denerwować się czy kredyt zostanie Ci przyznany. Jeśli natomiast masz zamiar dokonać zakupu nieruchomości, doradca kredytowy pomoże Ci zwrócić uwagę na terminy i zapisy znajdujące się w umowie ze sprzedającym, deweloperem lub spółdzielnią mieszkaniową, które pozwolą w późniejszych negocjacjach oferty, o których przeczytasz w kroku szóstym.

U nas otrzymasz wszystkie wyżej wymienione porady oraz wiele innych przydatnych informacji, mających duże znaczenie jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

W tym kroku duże znaczenie ma liczba banków, do których będziesz składał wnioski. Optymalna ilość to 2-3 banki. Składanie wniosku wyłącznie do jednego banku jest ryzykowne i zamyka nam drzwi do twardych negocjacji. Do więcej niż trzech jest natomiast absurdem – powoduje mnożenie dokumentów oraz psuje nam historię kredytową.

Każde zapytanie jest odnotowywane w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i nieznacznie zmniejsza punktację. Doradcy posiadający w swojej ofercie jeden bank często wykorzystują ten argument, abyś nie udał się do konkurencji. Prawda jest jednak taka, że dwa, a nawet trzy zapytania nie spowodują, że Twoje szanse na kredyt hipoteczny zmaleją, a kilka pozytywnych decyzji pozwoli Ci wynegocjować świetne warunki Twojego kredytu. W tym przypadku korzyści zdecydowanie przewyższają wady, dlatego doradca z banku zawsze przegra z rzetelnym doradcą finansowym posiadającym w swojej ofercie rozwiązania z wielu banków.

Pamiętaj, aby doradca kredytowy zawsze wypełniał wniosek z Tobą, a nie odsyłał Cię z tą sprawą do banku. Jeśli odeśle cię do banku, to znaczy że nie ma odpowiednich uprawnień, aby podpisać z Tobą wniosek kredytowy. Taka sytuacja powinna Cię mocno zaniepokoić, ponieważ wnioski są dość skomplikowane, a postawienie krzyżyka w niewłaściwym miejscu może znacząco zwiększyć koszt Twojego kredytu. Jeśli się tak stanie, to początkowo oferowane Ci warunki przestaną być aktualne. Stąd już na początku warto zapytać o to doradcę.

Strategia naszej firmy polega na towarzyszeniu klientowi przez cały czas, nawet po wypłacie środków z uzyskanego kredytu hipotecznego. Jeśli bank zażyczy sobie z powodów prawnych podpisania wniosku kredytowego u siebie w oddziale, to zawsze jedzie tam nasz doradca finansowy, który dopilnuje, aby wszystko zostało podpisane według wcześniejszych ustaleń i na zaakceptowanych przez Ciebie zasadach. Niestety nie rzadko zdarza się, że nasz doradca kredytowy musi interweniować, gdy pracownik banku przekonuje, że ten dodatkowy produkt jest rewelacyjny, a niestety liczby świadczą o czymś innym.

Musisz być świadomy, że im bank ma lepszą ofertę, tym więcej wniosków składają do niego klienci, zatem proces rozpatrywania wniosku kredytowego może być dłuższy od przeciętnego. Oczywiście czasami zdarza się, że otrzymasz decyzję w ciągu kilku dni, lecz są to sporadyczne przypadki. Musisz również wiedzieć, że niektóre banki stosują dwuetapowy proces decyzyjny. Jest to tak zwana decyzja wstępna i decyzja ostateczna.

Decyzja wstępna może być wydana nawet następnego dnia, lecz tak naprawdę liczy się jedynie decyzja ostateczna, więc jeśli ktoś mówi Ci „u nas decyzja kredytowa w ciągu jednego dnia” to możesz mieć pewność, że nie będzie to decyzja ostateczna, bo nie ma takiej technicznej możliwości.

Jeśli bank jest drogi lub jego oferta jest ograniczona (np. bank nie posiada kredytów walutowych, nie udziela kredytu do 100% wartości nieruchomości, nie posiada produktu „rodzina na swoim”, nie akceptuje wszystkich celów kredytowych), to jest w stanie wydać decyzję szybciej. Gdy akurat takiej oferty szukasz, to masz szczęście, niestety częściej powodem szybkiej decyzji jest jej wysoka cena.

optymalny czas oczekiwania na decyzję kredytową to od półtorej do trzech tygodni. Czas ten może się wydłużyć, gdy bank zażąda dodatkowych dokumentów lub gdy mamy do czynienia z nietypową sytuacją, lecz o tym poinformuje Cię Twój doradca kredytowy.

Mając możliwość monitorowania wniosku kredytowego na bieżąco będziesz informowany o poszczególnych etapach jego analizy i ich efektach. Gdy wystąpią jakiekolwiek braki i będzie można je uzupełnić bez Twojego udziału zrobimy to sami. Gdy Twój udział będzie konieczny nasz pracownik spotka się z Tobą w dogodnym dla Ciebie miejscu (praca, dom, miasto) i odbierze od Ciebie brakujący dokument, druk lub oświadczenie. Jesteśmy również w stanie, przyspieszać procedurę kredytową poprzez narzucenie priorytetu na procesowany wniosek kredytowy.

Im więcej pozytywnych decyzji kredytowych otrzymasz, tym masz większy wybór, a dla Twojego doradcy finansowego otwiera się pole do negocjacji. Decyzja kredytowa banku w rozumieniu przepisów jest ofertą. Oznacza to, że jeśli się na nią zdecydujesz i spełnisz warunki do umowy, po czym podpiszesz umowę, to otrzymujesz kredyt hipoteczny. Warunki do umowy są zwykle proste i wynikają głównie z obszernych procedur bankowych, w których wszystko musi się zgadzać.

Mając decyzję kredytową w ręku Twój doradca hipoteczny powinien ją z Tobą bardzo dokładnie przeanalizować, przede wszystkim pod względem kosztów kredytowych i około kredytowych. Nie wiem, czy zdajesz sobie sprawę, ale niższa rata kredytu nie zawsze oznacza tańszą ofertę, nawet przy takim samym okresie kredytowania. Dochodzą jeszcze koszty początkowe, jak również koszty mogące się pojawić podczas spłacania rat (np. odnowienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, czy innego ubezpieczenia).

Istotne jest również jak szybko chcesz ten kredyt spłacić. Jedna z opcji może być atrakcyjniejsza, gdy trzydziestoletni kredyt spłacisz po piętnastu latach, druga gdy po trzydziestu. Różnice w kosztach mogą być liczone w dziesiątkach tysięcy złotych.

Proces analizowania kosztów, w każdym momencie trwania kredytu, wymaga bezwzględnie użycia komputera i zaawansowanego oprogramowania. Jeśli Twój doradca finansowy robi to używając podręcznego kalkulatora, to albo jest geniuszem matematycznym albo liczy to całkowicie pobieżnie. Taka analiza musi się odbyć koniecznie w Twojej obecności, a nie tylko na zasadzie „Panie Janku oferta A jest najlepsza”.

Po przeanalizowaniu kosztów kredytowych i wybraniu najlepszej oferty Twój doradca powinien zadzwonić do pozostałych banków, w których otrzymałeś pozytywne decyzje i przedstawić warunki, które są dla Ciebie interesujące, abyś wybrał ich ofertę (oczywiście wcześniej wszystko dokładnie obliczając). Jeśli któryś z tych banków zgodzi się na stawiane warunki, to czynność tę dalej powtarza z pozostałymi bankami, do momentu gdy nikt już nie będzie chciał polepszyć Ci warunków kredytu hipotecznego. To są tak zwane twarde negocjacje.

I tu istotną rolę odgrywa czas, jaki pozostał Ci do uruchomienia środków na rzecz zbywcy nieruchomości, dewelopera, czy Twojej ekipy budowlanej. Jeśli proces starania się o kredyt zacząłeś wystarczająco wcześnie (np. 6 tygodni przed koniecznością uruchomienia środków), to Twój doradca finansowy ma czas, aby negocjować dla Ciebie korzystniejsze warunki. Jak doradca powiedział ci, że wszystko załatwi w 2-3 tygodnie, to nawet jeśli mu się udało, to musisz brać pierwszy kredyt hipoteczny, na który otrzymałeś pozytywną decyzję, często nie czekając nawet na decyzje z innych banków, nie mówiąc już o jakichkolwiek negocjacjach.

Nasz kalkulator kredytowy posiada bardzo zawansowane funkcje wyliczenia kosztu całkowitego kredytu hipotecznego w dowolnym momencie jego całkowitej spłaty (wcześniejszej lub wynikającej z harmonogramu). Jesteśmy w stanie obliczyć ile zaoszczędzisz spłacając kredyt wcześniej, a także wyszczególnić każdy koszt składający się na Twój kredyt. Potrafimy obliczyć co się będzie działo przy zmieniającym się kursie waluty i/lub stopach procentowych. Jesteśmy w stanie porównać do pięciu różnych ofert z groszową dokładnością i odliczyć w jakich sytuacjach dana opcja jest opłacalna. Jeszcze nigdy nam nie wyszło, żeby jedna opcja opłacała się niezależnie od wszystkiego. Informując Cię w jakich sytuacjach dana oferta jest lepsza od innej będziesz miał pewność, że podjąłeś słuszną decyzję. Nawet, gdy nie lubisz tego typu odliczeń otrzymasz od naszego doradcy bardzo jasny przekaz.

Kalkulator został pisany przez informatyka w asyście doradcy kredytowego, który wykonał ponad 150 kredytów hipotecznych od początku do końca. Są w nim uwzględnione najdrobniejsze koszty kredytowe oraz ich rozłożenie w czasie. Przykładowo opłata w wysokości 1000zł dzisiaj, to nie to samo co opłata 1000zł za pięć lat. W ciągu pięciu lat wartość pieniądza spadnie, więc ta kwota będzie relatywnie niższa.

Dzięki temu profesjonalnemu narzędziu Twój kredyt hipoteczny będzie z pewnością najtańszy. Dodatkowo wiemy które paramenty należy negocjować z bankiem, aby koszt był jak najniższy.

Umowa kredytu hipotecznego liczy średnio kilkanaście stron. Przeczytanie jej ze stuprocentowym zrozumieniem dla osoby spoza branży jest niewykonalne. Przeszkodę stanowią przede wszystkim skomplikowane pojęcia, dlatego Twój doradca kredytowy musi ją przeczytać. Wskazane jest również, aby to Twój doradca odpowiadał Ci na pytania z umowy, a nie pracownik banku. Świadczyć to będzie o jego dużej wiedzy i doświadczeniu.

Doradca finansowy obowiązkowo powinien być z Tobą na podpisaniu umowy kredytowej w banku, aby przedstawiciel banku nie nakłonił cię do innego, często niepotrzebnego, a kosztownego produktu. Po podpisaniu umowy kredytowej będziesz musiał ponownie spełnić kilka warunków, wynikających z bankowych procedur, zanim kredyt hipoteczny zostanie uruchomiony. Oczywiście z pomocą Twojego doradcy poradzisz sobie z nimi bez problemu.

Taktyka naszej firmy, to pełnienie przez naszych doradców kredytowych funkcji swoistego izolatora między Tobą a bankiem, przez który żadna informacja nie przejdzie bez naszej analizy. Pracownik banku mając tego pełną świadomość nie dorzuci Ci zbędnego „gratisu”, za który będziesz płacił przez kolejnych kilkadziesiąt lat. Często zdarza się, że umowy kredytowe są podpisywane u nas w biurze, które jest dla Ciebie znane, a nasz doradca finansowy siedzi obok ciebie śledząc każdy ruch pracownika banku.

Bank jest instytucją nastawioną tylko i wyłącznie na zysk, stąd jego pracownicy muszą sprzedawać jak najwięcej produktów dodatkowych, bez względu na to czy są one potrzebne klientowi czy nie. Naszym zadaniem jest chronić cię przed tymi nieprzydatnymi.

Jeśli Twój doradca kredytowy teraz dziękuje Ci za współpracę, to możesz nie być do końca usatysfakcjonowany. Z jednej strony pomógł Ci w załatwieniu kredytu hipotecznego, lecz z drugiej, Ty zostajesz z kredytem i pewnie czasami będziesz potrzebował porady.

W naszej firmie, oczywiście za Twoją zgodą , Twój kredyt hipoteczny zostaje podpięty do naszej bazy monitorującej jego atrakcyjność. O sposobie jej działania oraz o ogromnych korzyściach jakie możesz dzięki niej zyskać nasz doradca kredytowy poinformuje Cię na spotkaniu. – ZAPASZAMY